캐슬린 제인(사진)은 소파를 하나 구입하고자 했다. 월부로 샀고 그것 때문에 5,850달러의 빚을 지게되었다. 제인은 자기도 모르게 고리대금의 늪에 빠진 것을 알고는 기가 막혔다.
최근 몇 년간 인기를 끌고 있는 고금리 할부 대출은 신용점수가 낮거나 신용 이력이 짧은 캐나다인들 파고들고 있다. 전문가들은 이런 대출이 Payday Loans 소비자들에게 위험할 수 있다고 말한다.
빈곤퇴치 단체인 ACORN의 리더이자 토론토 지부 회장인 도나 보든은 “돈이 급한 사람은 대출자들은 Payday Loans을 통해 최대 1500달러까지 빌릴 수있다”며 ” 돈이 더 필요하면 ‘할부 대출’에 들어간다”고 설명한다.
ACORN은 지난 2016년부터 올해까지 고금리 할부 대출을 받는 대출자 비중이 300% 증가했다고 밝혔다.
Payday Loans은 연간 최대 이자율을 60%로 제한하는 연방법규에서 면제된다. 최대 500~600%의 이자율을 부과할 수 있다. 그러나 그것들은 또한 소규모의 단기 대출이며 종종 엄격한 규제를 받는다.
캐나다 금융소비자청(FCAC)에 따르면 캐나다인들은 단일 월급날 대출을 통해 1,500달러 이상을 빌릴 수 없으며 보통 다음 월급날 대출금을 갚아야 한다.
반면에 고금리 할부 대출은 60%의 이자가 적용된다. 그러나 캐나다인들은 최대 몇 년 동안 수 만 달러까지 빌릴 수 있도록 허용하고 있어, 때때로 소비자들이 대출 원금 보다 더 많은 이자를 지불하게 된다.
고금리 개인대출을 제공하는 대부업체들의 공개 프로필도 Payday Loans업체들과 상당히 다른 경우가 많다.
예를 들어, 제인의 대출은 캐나다 온타주 미시소가에 본사를 둔 대안 대출기관인 Easyfinancial (Goeasy)에서 왔다.
Goeasy는 Better Business Bureau의 A+ 등급을 자랑하며, 최고의 기업 문화와 일하기 좋은 장소에 상을 수여하고 있으며, 캐나다의 소년 소녀 클럽과 Habitat for Humanity를 지원하기 위해 380만 달러 이상을 모금했다고 밝히기도 했다.
토론토의 퀸 스트리트 이스트에 위치한 Easyfinancial 에어리쉬 매장 앞에는 높은 천장과 노출된 벽돌 인테리어가 특징이며 창문에 Proudly Canadian라는 간판이 붙어 있다.
글로벌 뉴스에 보낸 이메일에서 Goeasy는 자사의 이지금융 대출이 신용에 어려움을 겪고 있는 캐나다인들이 은행과 전통적인 대출기관으로부터 더 낮은 금리로 대출받을 수 있을 때까지 신용 프로필을 재건하는 데 도움이 된다고 말했다.
회사는 “비우량 신용 점수를 받은 840만 명의 캐나다인들이 우리의 고객들은 은행과 전통적인 대출업체들에 의해 전형적으로 거절당한 매일 열심히 일하는 캐나다인들”이라고 설명했다.
일부 Payday Loan도 개인 할부 대출을 제공하고 있다. 예를 들어, 머니마트는 웹사이트에서 전통적인 월급날 대출처럼 작동하는 “현금 어드밴스” 대출 전에 할부 대출을 언급하고 있다.
대형 은행과 같은 전통적인 대출기관들도 할부 대출을 제공하지만 훨씬 낮은 금리로 대출을 해 준다. 하지만 신용점수가 낮은 사람들은 종종 외면당한다.
글로벌뉴스가 고금리 개인대출을 받은 사람들을 인터뷰하고 대출 약정서를 검토했다. 그 서류들은 모두 대출 조건을 명확하게 제시하는 쉬운 말들을 담고 있다. 또 대출자가 대출금의 일부 또는 전부를 위약금 없이 일시불로 언제든 상환할 수 있도록 했다.
그러나 대출자 3명 중 2명은 대출금이 그렇게 높은 금리와 함께 나온다는 것을 잘 알지 못했다고 말했다.
그리고 대출자 3명 중 2명은 대출자가 첫 대출 계약을 체결한 지 불과 몇 달 만에 부채를 더 떠안기 위해 적극적으로 연락을 취했다고 말했다.
은퇴한 콜센터 직원인 제인은 2019년 11월, 재고가구와 매트리스를 파는 매장에서 1,466달러짜리 소파에 대한 자금 조달을 신청했을 때, 이지 파이낸셜로 고금리 개인 대출을 받았다는 것을 알지못했다.
그녀의 대출 계약서에 따르면 그녀는 기본 소파 구입 금액과 추가 비용 395.50달러, 그리고 그리고 기타 비용 102달러등 모두 1,965달러를 빌렸다. 그것이 현재 5,850달러의 빚으로 불어난 것이다.
Easyfinancial은 4,000개 이상의 소매업과 잉여가구, Ma와 같은 상인을 통해 상품과 서비스의 구매를 위한 무담보 및 담보된 개인 대출, 자동차 대출 및 금융을 제공한다.
온트주 스카버러에서 심신장애 성인 남성들을 돌보는 일을 하는 살바토레 코스타씨도 2018년 12월 Easyfinancia 에서 받은 고금리 할부 대출 조건을 이해하지 못했다고 한다.
코스타는 레지나에서 그레이터 토론토 지역으로 이사한 후 중고차와 새 아파트 임대료 1개월과 마지막 달 분에 쓸 돈이 필요했다. 그는 Easyfinancia의 TV 광고를 본 적이 있어서 한 지점으로 갔고7,420달러를 빌리기로 계약했다.
글로벌 뉴스가 검토한 계약서를 보면 이 대출은 3.5년 만기로 연리가 47%였다. 코스타의 총 이자 의무는 7,837달러로 그가 빌린 원금보다 많았다.
코스타는 계약서의 세부 사항을 확인하지 못했으며 그냥 서명했다고 말했다.
결국 코스타는 대출금 234달러를 격주로 지불할 여력이 없다며 부채 부담을 줄여달라는 소비자 제안을 해야 했다. 그는 제안서를 집행한 자격 있는 부실 수탁자가 설명을 해 줄 때까지 대출 조건을 완전히 이해하지 못했다고 말합니다.
온타리오 주 노스이토비코에 사는 패트리샤 에드워즈는 현재 Money Mart에 4,850달러의 빚을 지고 있다.
현재 식료품 체인점에서 청소부로 일하고 있는 패트리샤는 두 딸을 키우면서 일자리를 찾는 동안 집세를 내기 위해 머니마트에서 1,500달러의 고금리 할부 대출을 받았다고 말했다. 연리 46.9%였다.
그 이후로, 그녀는 회사로부터 정기적으로 재융자와 추가 자금 대출을 받고 싶은지 묻는 연락을 받았고 결국 빚이 눈덩이처럼 불어나게 되었다.
패트리샤는 2019년 봄에 처음 1,500달러를 빌린 후 올해 말에 가족들에게 줄 크리스마스 선물을 사기 위해 재융자와 추가 자금을 빌렸다고 말했다. 그리고 2020년 4월 1일, 대유행 기간 동안 청구서를 지불할 수 있는 능력에 대해 우려하여, 그녀는 2,010달러에서 2,840달러 미만의 대출을 다시 상환했다.
그녀는 이제 출근하거나 집세를 내기 위해 대중교통비를 빌리고 있다고 말합니다. 빚의 늪에 빠진 것이다.
ACORN의 2021년 고금리 대출 보고서는 캐나다 전역의 저소득 조사 응답자 376명 중 70%가 Patday Loans을 이용했고 45%는 적어도 1건의 고금리 할부 대출을 받은 것으로 나타났다.
보고서에 따르면 2016년 이 기관이 비슷한 조사를 한 이후 고가의 할부 대출을 받은 차주의 비중은 3배 이상 증가했다.
ACORN 보고서는 13개 주 중 9개 주가 특별히 월급날 대출을 목표로 하는 규제를 가지고 있는 반면, “훨씬 적은” 주들은 할부 대출과 같은 다른 형태의 고비용 대출에 대해 특정한 규정을 가지고 있다고 지적했다.
고비용 크레딧에 대한 규제가 시행 중인 곳은 알버타와 매니토바뿐이고, BC는 금융소비자를 보호하기 위해 더 강력한 규제 수립을 진행 중이다. 반면 퀘벡은 연방 기준치보다 훨씬 낮은 35%의 연간 허용금리를 정해놓고 있다.
